Yhä useammalla suomalaisella on maksuhäiriömerkintä – tällä hetkellä lähes 400 000 henkilöllä. Pahimmillaan maksuhäiriömerkintä saattaa ajaa ihmisen pahaan velkakierteeseen hankaloittaen elämää usealla eri osa-alueella. Mutta mitä maksuhäiriö oikeastaan tarkoittaa? Entä millä perustein merkintä syntyy ja miten se käytännössä vaikuttaa arkeen?

Jani, 20 vuotta, valmistui viime kesänä lukiosta. Jani ja kaverit päättivät juhlistaa lukiotaipaleen päättymistä kuukauden interrail-matkalla Eurooppaan. Matkan rahoittamiseksi Jani otti varmuuden vuoksi pikavipin. Matka meni mukavasti ja kaveriporukka sai ikimuistoisia yhteisiä kokemuksia. Palattuaan Suomeen heinäkuussa Jani ei enää onnistunut saamaan kesätöitä, eikä hän pystynyt maksamaan velkaansa ajoissa pois. Lopulta Jani sai maksuhäiriömerkinnän. Loppusyksystä Jani löysi töitä ja hän olisi halunnut heti muuttaa omaan vuokra-asuntoon. Jani asuu kuitenkin edelleen vanhempiensa luona, sillä kotivakuutuksen saaminen vakuutusyhtiöstä osoittautui hankalaksi maksuhäiriömerkinnän vuoksi.

Janin tarina on kuvitteellinen, mutta vastaavanlaiset tarinat ovat hyvin tyypillisiä. Jokaisella maksuhäiriömerkinnän saaneella on oma tarinansa merkinnän takana.

Miten maksuhäiriömerkintä tulee?

Suomessa luottotietorekisteri antaa tietoa henkilön taloudellisesta tilanteesta ja hänen kyvyistään selvitä sitoumuksistaan. Maksuhäiriömerkinnän voi saada, jos laskun tai velan maksaminen viivästyy kohtuuttomasti. Ennen merkinnän kirjaamista luottotietorekisteriin velkoja lähettää useita maksuhuomautuksia ja -vaatimuksia.

Merkintä syntyy, jos nämä huomautukset laiminlyödään jatkuvasti. Merkinnän näkymisen pituus luottotietorekisterissä vaihtelee parista vuodesta useampaan vuoteen.

Maksuhäiriömerkintöjen taustalla on usein hyvin erilaisia syitä ja tarinoita. Taustalla voi olla esimerkiksi talousvaikeuksia, jotka ovat voineet alkaa vähitellen. Jos kohdalle osuu isompi kriisi, kuten työttömyys tai sairastuminen, ongelmat voivat hetkessä paisua vakavammiksi.

Joskus, vaikka henkilö olisi aina hoitanut asiansa hyvin ja huolellisesti, voi jopa yksittäisen laskun viivästynyt maksaminen johtaa maksuhäiriömerkintään. Myös tällöin maksuhäiriömerkinnän seuraukset voivat tuntua erityisen kohtuuttomilta.

Velkaongelmiin liittyy usein häpeän tunteita, mikä voi hankaloittaa asiasta puhumista ja avun hakemista. Vaikka erilaiset tahot ja järjestöt, kuten Takuusäätiö, tarjoavat apua talousvaikeuksiin, haluavat monet selviytyä rahavaikeuksistaan yksin. Maksuhäiriömerkintä hankaloittaa kenen tahansa arkea. Erityisesti nuorten, kuten Janin, tapauksessa maksuhäiriömerkintä voi osua hankalaan elämäntilanteeseen, kun nuori on itsenäistymisen kynnyksellä.

Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset – merkintä hankaloittaa elämää kohtuuttomasti

Maksuhäiriömerkintä monimutkaistaa ihmisen elämää monella tavalla. Maksuhäiriömerkintä voi muun muassa estää tai ainakin vaikeuttaa luottokortin, lainan, sähkösopimuksen, vuokra-asunnon ja jopa työpaikan saamista.

  • Lainojen ja luottokorttien hakeminen ja myöntäminen hankaloituu. Myös esimerkiksi puhelinliittymän avaamisessa voi olla haasteita.
  • Asunnon saaminen muuttuu vaikeaksi. Omistusasuntoon ei välttämättä myönnetä lainaa. Vuokra-asuntoon voi puolestaan olla vaikea saada vakuutusyhtiöstä kotivakuutusta, jota useimmat vuokranantajat edellyttävät vuokralaiseltaan.
  • Vapaaehtoisten vakuutusten saaminen on vaikeaa – tai ainakin kovan työn takana. Sen sijaan lakisääteiset vakuutukset on lain mukaan myönnettävä kaikille, joten esimerkiksi liikennevakuutuksen saa jokainen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
  • Myös työpaikan saaminen voi olla haasteellista, sillä myös osa yrityksistä saattaa selvittää työnhakijan luottotiedot.

Viisi vinkkiä maksuhäiriömerkinnän saaneelle

  • Omat luottotiedot kannattaa aina välillä tarkistaa, esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:sta. Näin näet, millaisia tietoja luotonmyöntäjät näkevät luottoa myöntäessään ja pystyt varautumaan neuvotteluihin ennakkoon. Lisäksi, kun olet hoitanut merkinnän taustalla olevat maksut kuntoon, voit liittää luottotietoihisi selvityksen siitä.
  • Omien kulujen listaaminen esimerkiksi kuukausitasolla voi auttaa oman taloutesi hallinnassa.
  • Mieti asioiden ja kulujen priorisointia. Mitkä kulut ovat välttämättömiä, mitkä toissijaisia?
  • Mitä varhaisemmassa vaiheessa esimerkiksi laskuihin reagoi, sitä parempi. Jos et jatkossa pysty maksamaan laskua eräpäivään mennessä, ota ajoissa yhteyttä velkojaan ja neuvottele yhteisestä maksusuunnitelmasta.
  • Muista myös, ettet ole asian kanssa yksin. Erilaiset järjestöt, kuten Takuusäätiö, tarjoavat apua ja tietoa talousvaikeuksien kanssa painiskeleville.

Kirjoittaja: POP Vakuutus